¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015 de 28 de julio) es un procedimiento legal que existe en toda España mediante el cual se permite a personas físicas en situación de insolvencia renegociar sus deudas o cancelarlas de forma total o parcial. Esta ley está pensada para que particulares y autónomos que, habiendo demostrado que son buenos pagadores, no pueden hacer frente a sus obligaciones de pago porque atraviesan una mala situación económica, y por ello, eliminen total o parcialmente sus deudas y puedan empezar de cero.
Los requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad en España son los siguientes:
- Ser una persona física: Es necesario ser una persona física, ya sea particular o autónomo. Las empresas y sociedades mercantiles con problemas de solvencia deben acudir al concurso de acreedores.
- Estar en situación de insolvencia: El deudor debe ser insolvente o estar a punto de serlo. En el segundo caso, se refiere a que prevé que no podrá cumplir con sus obligaciones económicas en los próximos tres meses.
- Haber actuado de buena fe: Hasta la reforma de la Ley de Segunda Oportunidad en 2022, la ley indicaba cuándo se consideraba que el deudor había actuado de buena fe. A partir de entonces, aunque no se establece expresamente, se entiende que se refiere a los casos del artículo 487 de la Ley Concursal, que recoge situaciones en las que el deudor ha actuado de mala fe. Por ejemplo, no podrá obtener la exoneración del pasivo insatisfecho si ha sido condenado por ciertos delitos económicos en los últimos diez años.
Aspectos más importantes a considerar de la Ley de Segunda Oportunidad:
- Permite cancelar hasta el 100% de las deudas pendientes, siempre que se cumplan los requisitos para acogerse.
- Es necesario tener deudas (incluso si están al corriente de pago) con al menos dos acreedores diferentes, como entidades financieras, proveedores, Hacienda o la Seguridad Social.
- Tras la reforma de 2022, se acortaron los plazos (hasta un máximo de 18 meses), se simplificó el procedimiento y se redujeron los costes.
- La Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar hasta un máximo de 10.000€ de deuda con la Agencia Tributaria y otros 10.000€ de deuda con la Seguridad Social.
- Ya no es necesario intentar un acuerdo extrajudicial con los acreedores antes de acogerse a esta ley; ahora se acude directamente al procedimiento judicial.
- El solicitante puede elegir entre sacrificar su patrimonio y cancelar todas sus deudas o salvar su vivienda y asumir un plan de pagos para saldar la parte de las deudas que no se cancelen.
- Se paralizan los embargos y procesos de reclamación de deudas, y una vez finalizado el proceso, se logra la salida de los ficheros de morosidad.
En cuanto a la exoneración del pasivo insatisfecho, este mecanismo es provisional durante cinco años y definitivo después de ese período. Puede revocarse si se produce una mejora de fortuna o si se demuestra que hubo ocultación de bienes.